현대를 살아가는 많은 사람들이 자신만의 미래의 계획에 따라 목표자금을 만들기 위해 재정목표를 세우곤 합니다.
이런 재정목표는 저마다 다르기에 명확히 정해진 방법이 있는 것은 아니며, 그렇기 때문에 자신의 재정목표를 세우는 것에 대해 어려움을 느끼기도 합니다.
그러나 이런 재정목표를 세우는데 있어 기본이 되어야하는 것이 있습니다.
바로 '가족'이란 존재와 미래의 희망과 꿈을 위한 것이어야 한다는 것과 지금보다 뒤로 도태되어서는 안된다는 것이죠.
이런 재정목표를 세우고 그 목표를 달성해 가는데 있어 준비해야 할 것들 몇가지를 말하고자 합니다.
| 1. 자신에게 맞는 보장플랜을 먼저 준비하자. |
보장플랜이라고 하면 어렵게 느낄 수도 있으나, 쉽게 말하면 우리가 흔히 아는 보험을 말하는 것이라고 생각하시면 됩니다.
보험은 무형의 상품이다보니 그 가치를 느끼지 못하는 것이 어찌보면 당연한 일인지도 모릅니다.
그러나 꼭 유념해 두어야 할 것이 보험은 다쳤을 때 보장도 중요하지만 그런 보장으로 인해 그동안 미래계획을 위해 모아오던 자산의 손실을 막아준다는 것을 잊지 말아야 합니다.
보장플랜을 준비하는데 있어서는 당장 내가 혹은 배우자가 잘못 되었을 때 어느정도의 현금이 필요한지를 현실적으로 생각해보셔야 하며, 여기에 본인과 배우자의 소득창출능력을 고려하여 보장수준을 결정하면 됩니다.
일반적으로 소득수준의 5 ~ 7% 수준이 적당하다고는 하나 이는 절대적인 기준은 아닙니다.
| 2. 단기 비상자금을 만들자. |
앞으로 우리의 미래에 어떤 일들이 일어날지는 그 누구도 정확히 알 수는 없습니다.
그렇기에 바로 현금유동화 할 수 있는 비상자금이 필요합니다.
너무 많은 단기 비상금을 쌓아두면 수익률이 나빠진다는 단점이 있고, 너무 적게 준비하면 차후 가계경제의 현금흐름에 영향을 주게 됩니다.
일반적으로 월생활비의 3 ~ 6배 수준이 적절합니다.
| 3. 자녀 교육자금을 준비하자. |
자녀교육자금은 인생을 살아가는데 있어 노후자금, 결혼자금과 더불어 가장 큰 목표자금이 될 것입니다.
그러다보니 미리 준비하지 않으면 차후에 준비하기가 어렵다는 문제점이 있습니다.
학원비라든지, 작은 교육비야 어떻게든 할 수 있을 지 모르겠지만 자녀가 고등학교 3학년이거나 대학에 들어가는 시점이라면 월소득보다 더 많은 돈이 필요하게 될 것입니다.
일반적으로 교육비 상승률이 5 ~ 7%라는 점을 감안하여 준비하여야 합니다.
| 4. 주택마련자금을 준비하자. |
주택마련자금이라고 하면 한 숨부터 쉬시는 분들이 많을 것입니다.
본인 또한 그러고 있으니까요... ^^;;
주택마련자금이라고 하여 반드시 주택을 구매해야 하는 자금을 말하는 것은 아니라는 점은 꼭 인지하셨으면 좋겠네요.
우리나라는 부동산에 대한 소유욕이 강하며 그 중심에 주택이 있습니다.
여유자금이 있다면 주택을 많이 소유하면 소유할수록 좋겠지만 우리나라에서는 각종 세금으로 인해 그것 또한 쉬운 일이 아니며 좀 더 현실적으로 보면 내 집을 갖고 있는 사람들도 흔히 은행돈으로 집을 갖고 있다고 보는 것이 맞을 것입니다.
따라서 현재 자신의 상황에 맞게 주택을 구매할 것인지 혹은 전세로 할 것인지를 명확히 구분하고, 가족 수 및 미래계획에 따라 그에 맞는 평수를 감안해서 결정해야 합니다.
그리고 현실적으로 주택마련 과정에서 부족한 재원은 대출금으로 충당하기 마련인만큼 대출상환액도 함께 고려해야 합니다.
'지금으로부터 10년 후 32평짜리 집을 1억 5천에 구입하겠다' 처럼 구체적으로 계획을 세워서 자금마련 계획을 세워야 합니다.
아울러 주택마련자금은 부동산물가 상승률을 감안하여 결정해야 합니다.
지금의 1억 5천만원짜리 주택이 10년 뒤에도 1억 5천만원에 묶여 있지는 않을테니까요.. ^^
| 5. 종자돈을 마련하자. |
여기서 말하는 종자돈은 앞에서 말한 비상자금과는 다른 개념입니다.
바로 투자를 위한 종자돈을 말하는 것이죠. ^^
자산을 늘려가기 위해서는 종자돈이 필요합니다.
물론 종자돈 없이도 조금씩 조금씩 자산을 늘려갈 수는 있겠으나 소요되는 시간이 많이 걸리기에 처음에 종자돈을 만드는 것 또한 소홀히해서는 안됩니다.
| 6. 노후자금을 마련하자. |
노후자금은 은퇴 후에 사용이 되기 마련이며, 노후자금이 사용되는 시점에는 수입이 없는 경우가 많다는 특징이 있습니다.
그렇다보니 은퇴 전에 미리 준비를 해둬야 하는 부담감이 있는 자금이 바로 노후자금입니다.
예를들어 60세에 은퇴 후 80세까지 살고 싶다고 했을 때 60세 은퇴시점에 차후 20년간의 생활비 대부분이 준비되어 있어야 한다는 것입니다. 바로 수입이 없는 기간이 되기 때문이죠.
국민연금이 있다고는 하나 시간이 지날수록 받는 시기가 늦춰지고 받는 금액 또한 작아지는 문제점을 내포하고 있는 한 국민연금이 노후대책을 전부를 커버할 수는 없습니다.
| 이런 모든 활동은 종합적으로... |
인생의 라이프사이클은 각각의 필요자금이 떨어져서 움직이는 것이 아닙니다.
예를 들어 주택마련자금과 관련된 시기가 지난 후 자녀교육자금마련과 관련된 시기가 시작되고, 이 시기가 지난 후 노후자금이 필요한 시기가 시작되는게 아닙니다.
주택마련자금과 관련된 시기가 지나면 그 기간만큼 노후자금이나 자녀교육자금을 마련하는 시기도 줄어드는 것입니다.
따라서 모든 자금을 준비하는데 있어 종합적으로 한꺼번에 실행이 되어야 합니다.
만약 모든 자금을 한꺼번에 준비할 수 없다면 최대한 준비할 수 있는만큼부터 준비하기 시작해야 한다는 점을 잊지 말아야 할 것입니다.
